中抜き方式での早い段階での繰上げ返済はきわめて有効だ。元金より利息の返済が多い構造になっている時期であれば、トータルの返済額減少に劇的な効果を発揮する。だが、ある程度返済が進み、元金と利息の部分が逆転した段階では、繰上げ返済の威力は半減する。マイナスになるわけではないが、タイミングを逸すると、効果は薄い。また、ある程度まとまった金額でなければ、効果は小さい。銀行などでは繰上げ返済は一〇万円単位からできるし、また単位を設けていないところもある。
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手数料も安い。だからといって、小金ができるたびに繰上げ返済していっても、なかなか利息は減らない。住宅公庫は一〇〇万円単位でしか繰上げ返済を認めていないが、このくらいの返済だと、一〇〇〇万円を三〇年で借りていた場合、金額の圧縮もそうだが、数年の短縮が可能（むろん返済のタイミングによって違う）。銀行などでも少なくとも五〇万円以上での返済でなければ効果は薄いのではないか。もっとも、一般のサラリーマンが返済を続けながら一〇〇万円を貯めていくのは厳しい。ただ、ボーナスとか年末調整とか、いわゆる臨時収入的なものがあるから、その度ごとにこつこつ貯めていくことが必要。マネー誌などに家計の節約術などがしばしば紹介されているが、参考にされたらよろしかろう。ただし、節約がうまくできる人とできない人の性格の差があるから、うまくいかなくても悲観することはない。細かい数字を見れば頭が痛くなる人は、出るを抑えるより、入るほうを増やすことに専念すればいいと思う。